종신보험, 이제 살아있을 때도 쓴다 – ‘보험료 인출형 종신보험’ 완전정리 (2025년 기준)
종신보험, 이제 살아있을 때도 쓴다
– ‘보험료 인출형 종신보험’ 완전정리
(2025년 기준)
※ 본문 내용은 2025년 10월 11일 기준 매일경제·보험업계 공개자료를 바탕으로 작성되었습니다.
실제 상품 조건은 보험사 공시 및 약관에 따라 달라질 수 있습니다.
1️⃣ 새로운 패러다임 – “살아있는 동안 보험금을 쓴다”
“보험금은 사망해야 받는다?”
이제는 옛말이 되었습니다.
2025년 10월부터 일부 보험사들이 **‘유동화형 종신보험 제도’**를 도입하면서,
가입자가 납입한 보험료를 살아있는 동안에도 연금처럼 인출할 수 있는 구조로
바뀌고 있습니다.
대표 사례로는 **삼성생명의 ‘골든 종신보험(가칭)’**이 있습니다.
이 상품은 일정 납입기간(예: 10년 이상)을 채우면 납입보험료의 최대 100%까지 인출
하면서도 기존의 사망 보장 기능은 그대로 유지할 수 있도록 설계되었습니다.
즉, “그동안 낸 보험료를 당겨 쓰면서, 동시에 보장도 유지할 수 있는”
새로운 개념의 종신보험이 등장한 것입니다.
2️⃣ 기존 종신보험과의 차이
| 구분 | 기존 종신보험 | 유동화형 종신보험 |
| 보험금 지급 | 사망 시 지급 | 생존 중 일부 인출 가능 |
| 자금 유동성 | 낮음 | 높음 (필요 시 인출 가능) |
| 주 타깃층 | 중장년, 상속 대비 | 은퇴 준비자, 생활자금형 |
| 보장 유지 | 고정형 | 인출 후 보장 일부 조정 가능 |
| 구조적 특징 | ‘죽으면 받는 보험’ | ‘살아도 쓸 수 있는 보험’ |
과거 종신보험은 ‘보장성 상품’에 집중했지만,
이제는 노후 현금 흐름 관리형 금융상품으로 진화하고 있습니다.
3️⃣ 왜 지금 유동화형 보험이 나올까?
🔹 첫째, 고령화·은퇴 인구 증가
60세 이상 인구 비중이 27%를 넘어서는 한국 사회에서,
“보험금보다 현금 흐름”을 선호하는 경향이 뚜렷해졌습니다.
보험사 입장에서도 장기 유지율을 높이고,
소비자 입장에서는 ‘살아있을 때 유용한 금융상품’이 필요해진 것이죠.
🔹 둘째, 금리 고착·물가 상승
물가가 꾸준히 오르고 금리 인하가 지연되면서,
예금보다 유연하게 활용 가능한 자산형 보험의 수요가 증가하고 있습니다.
🔹 셋째, 정책적 변화
금융당국은 2025년 들어 **“고령층 자산 유동화 정책”**을 적극적으로 지원하고 있습니다.
역모기지, 연금저축, 퇴직연금에 이어 보험까지
**‘유동성 중심 금융구조’**로 이동하는 흐름입니다.
4️⃣ 실제 구조 – 어떻게 인출되나?
유동화형 종신보험은 크게 두 단계로 나뉩니다.
- 납입 기간:
가입자는 일정 기간(예: 10~15년) 동안 보험료를 납부합니다. - 유동화 기간:
납입 완료 후, 납입 보험료 일부 또는 전액을
연금처럼 정기적으로 인출하거나 필요 시 목돈으로 받을 수 있습니다. - 보장 유지:
인출 이후에도 사망보장 기능이 일정 부분 유지됩니다.
(단, 인출액이 많을수록 보장 금액은 조정될 수 있습니다.)
👉 쉽게 말해,
보험료를 납입해두면 **“나중에 내 돈을 다시 꺼내 쓰는 구조”**로 진화한 셈입니다.
5️⃣ 소비자 입장에서의 장단점
| 구분 | 장점 | 유의점 |
| 유동성 | 납입금 인출 가능 | 인출액에 따라 보장금액 감소 가능 |
| 노후대비 | 연금형 활용 가능 | 장기 유지 시 유리 |
| 세제혜택 | 일부 연금형 상품 세액공제 가능 | 일반 종신보험은 과세 대상 |
| 안전성 | 원금보존형 구조 | 중도해지 시 손실 발생 가능 |
🔹 장점:
- 장기 납입 후 안정적 현금 흐름 확보
- 연금·보장 기능을 동시에 활용 가능
⚠️ 주의:
- 인출액이 많을수록 사망 보장 금액이 줄어듭니다.
- 중도해지 시 공제·환급률 손실이 발생할 수 있습니다.
- 인출 시 세금(소득세, 이자소득세) 부과 가능성 확인 필요
6️⃣ 어떤 사람에게 적합할까?
| 유형 | 추천 이유 |
| 50~60대 은퇴 예정자 | 납입보험료를 노후 생활비로 전환 가능 |
| 자녀가 독립한 중장년층 | 사망보장보다 유동성 중심 필요 |
| 장기 재무 안정형 투자자 | 원금 손실 위험 낮고 예금보다 장기 수익 가능 |
즉, “보험료를 자산으로 활용하고 싶은 사람”에게 유용한 상품입니다.
7️⃣ 금융 인사이트
“보험의 본질은 보장이지만, 시대는 유동성을 원한다.”
2025년 이후 보험시장은 **“보장형 → 현금흐름형”**으로 급속히 이동 중입니다.
소비자는 단순히 보험을 ‘가입’하는 것이 아니라
‘현금화 가능한 금융자산’으로 관리하는 시대에 들어섰습니다.
따라서 앞으로의 금융 포트폴리오에서는
- 연금저축,
- 유동화형 종신보험,
- 채권형 ETF
이 세 가지가 안정적 현금흐름 자산의 핵심 축으로 작용할 가능성이 높습니다.
📌 정리
- 유동화형 종신보험 = ‘살아있는 동안 보험금 활용 가능’ 구조
- 납입 후 인출 + 사망보장 유지 가능 (단, 조건 충족 필요)
- 고령화·은퇴시장 중심으로 확산 중
- 인출액·세금·보장 축소 조건 반드시 확인
오늘도 부자 됩시다~
※ 본 글은 2025년 10월 11일 기준 매일경제 기사 및 보험업계 공개 자료를 참고하여 작성되었습니다.
투자·가입 전 각 보험사 공시자료 및 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.
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