은퇴 5년 전, 연금 설계가 갈리는 이유 – IRP 1800만원 전략 분석

 

 

은퇴 5년 전, 연금 설계가 갈리는 이유
– IRP 1,800만원 전략의 현실 계산

 

 

 

은퇴까지 5년.

 

짧아 보이지만 연금 설계에서는 가장 중요한 구간이다.

 

많은 사람이 “지금까지 모은 돈이 부족하다”는 불안에 머문다.

 

하지만 실제 격차는 마지막 5년의 전략에서 벌어진다.

 

특히 IRP(개인형퇴직연금) 납입 전략은
노후 현금흐름을 바꾸는 결정적 변수다.

 

 

 

 

 

 

 

 

1️⃣ 국민연금만으로 충분한가

 

국민연금 평균 수령액은 대략 월 100만~150만원 수준이다.

노후 최소 생활비를 월 300만원으로 가정하면
절반 이상을 다른 연금에서 채워야 한다.

 

국민연금만으로는 구조적으로 부족하다.

문제는 대부분 직장인이 추가 연금 적립을 충분히 하지 못한다는 점이다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2️⃣ IRP 연 1,800만원의 실제 차이

 

IRP는 연간 최대 1,800만원까지 납입 가능하다.

다만 세액공제 한도는 연금저축을 포함해 최대 900만원이다.

 

여기서 계산해보자.

• 연 900만원 × 5년 = 4,500만원
• 연 1,800만원 × 5년 = 9,000만원

차이는 4,500만원이다.

 

여기에 연 4~5% 수익률이 붙으면
은퇴 시점 격차는 5천만원 이상으로 벌어질 수 있다.

 

20년 연금 수령 기준이면
월 20만~30만원 차이로 이어진다.

 

노후 20년이면 5천만~7천만원 이상의 현금흐름 차이다.

 

이게 5년 전략의 차이다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3️⃣ 세액공제 효과 계산 예시

 

총급여 5,500만원 이하 근로자가
세액공제 한도 900만원을 채운다고 가정해보자.

 

세액공제율 16.5% 적용 시
900만원 × 16.5% = 약 148만5천원 환급 효과.

 

소득이 더 높으면 공제율은 13.2% 수준이다.

 

즉, IRP는 단순 적립이 아니라
절세 + 복리 구조가 동시에 작동하는 상품이다.

 

은퇴 5년은 이 효과를 집중적으로 활용할 수 있는 마지막 구간이다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4️⃣ 수익률 관리가 더 중요하다

 

많은 IRP 계좌는 원리금 보장형에 묶여 있다.

연 2~3% 수익률이라면 물가 상승을 감안할 때 실질 수익은 낮다.

 

최근 평균 물가상승률을 연 2~3%로 가정하면
수익률이 3%라면 사실상 제자리다.

 

은퇴까지 5년이 남았다면
자산 일부를 분산형 상품이나 TDF로 배분해
위험을 관리하면서 수익률을 개선하는 전략이 필요하다.

 

리스크를 무시하라는 뜻이 아니다.

방치가 더 위험하다는 의미다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5️⃣ 연금 수령 방식의 차이 – 종신 vs 확정형

 

연금은 수령 방식에 따라 구조가 달라진다.

 

✔ 확정형(예: 20년 분할)

 

– 월 수령액은 높다
– 기간 종료 후 지급 종료

 

✔ 종신형

 

– 사망 시까지 지급
– 월 수령액은 상대적으로 낮다

 

 

1인 가구라면 종신형의 안정성이 중요하다.

장수 리스크를 대비해야 하기 때문이다.

 

반대로 자산이 충분하다면
확정형으로 월 현금흐름을 높이는 전략도 가능하다.

 

핵심은 ‘얼마를 모았는가’가 아니라
‘어떻게 받는가’다.

 

 

 

 

 

 

 

 

6️⃣ IRP 세금 구조도 알아야 한다

 

IRP에서 연금으로 수령할 경우
연금소득세는 약 3.3~5.5% 수준이다

(수령 연령에 따라 차등 적용).

 

일반 금융소득 과세보다 낮은 편이다.

 

다만 일시금 인출 시에는
퇴직소득세 또는 기타소득세가 적용될 수 있다.

 

연금으로 나눠 받는 것이
세금 측면에서도 유리한 구조다.

 

 

 

 

 

 

 

 

7️⃣ 1인 가구의 리스크

 

1인 가구는
의료비·간병비·소득 단절 리스크를 혼자 감당해야 한다.

 

특히 여성 1인 가구는 평균수명이 더 길다.

현금흐름이 끊기지 않는 구조가 중요하다.

 

월 30만원 차이는
20년 누적 시 7천만원 이상 차이가 난다.

 

이 차이가 노후의 안정성을 좌우한다.

 

 

 

 

 

 

 

 

8️⃣ 은퇴 시기 조정도 전략이다

 

가능하다면 은퇴를 1~2년 늦추는 것만으로도
연금 구조는 크게 달라진다.

 

✔ 추가 납입 가능
✔ 국민연금 수령액 증가
✔ 자산 운용 기간 확대

 

노후 설계는 상품 선택이 아니라
시간을 어떻게 쓰느냐의 문제다.

 

 

 

 

 

✍️ 마무리

 

 

은퇴 5년 전은 늦은 시점이 아니다.

 

마지막으로 구조를 바꿀 수 있는 시기다.

 

IRP 연 1,800만원 전략은
“많이 넣자”가 아니라
절세 + 복리 + 현금흐름 설계 전략이다.

 

노후는 감정이 아니라 계산이다.

 

당신은 지금
연금을 모으고 있는가,
아니면 불안을 모으고 있는가.

 

 

오늘도 부자 됩시다~