“평균은 68만 원인데… 어떻게 318만 원이 가능했나?”

“평균은 68만 원인데…
어떻게 318만 원이 가능했나?”

 

— 왜 누구는 68만 원, 누구는 318만 원일까?

2025 국민연금 수령액 격차의 진짜 이유**

2025년 7월 기준, 국민연금 수령자 754만 명.
이 중에는 월 318만 원을 받는 고수도 있습니다.

반면 전체 평균 수령액은 월 68만 원에 그칩니다.

 

둘의 차이는 간단해 보이지만 사실은 복잡합니다.

 

“얼마를 벌었는지”보다 훨씬 중요한 변수는 따로 있습니다.

✔ 왜 318만 원이 가능한지
✔ 왜 대부분은 68만 원 수준인지
✔ 지금부터 준비하면 실제로 얼마까지 가능할지
✔ 일반인이 쓸 수 있는 연금 재테크 전략

 

이 네 가지를 확인해 보겠습니다.

 

 

 

 

1️⃣ 318만 원의 의미
      — '노후 월급'이 현실이 되었다

국민연금공단 통계(2025년 7월 기준)에 따르면
현재 가장 높은 수령액은 월 318만 5040원 입니다.

이건 단순 용돈이 아니라 실제 생활비 + 여유자금까지 충족하는 금액 입니다.

 

이 고액 수령자는 일반적으로 다음 두 조건을 충족합니다.

 

① 가입 기간이 매우 길다 (20년~30년 이상)
② 연기연금 또는 추납을 적극적으로 활용했다

 

다시 말해,
👉 “오래” + “전략적”

 

이 두 요소가 300만 원 시대를 만든 것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

2️⃣ 평균은 68만 원…
      왜 이렇게 낮게 보일까?

 

 

많은 사람이 “국민연금 실효성이 낮다”고 말합니다.

 

그 근거로 평균 수령액 68만 원을 듭니다.

 

하지만 문제는 평균이 아니라 가입 기간의 차이가 진짜 원인입니다.

 

 

 

✔ 가입 기간별 월평균 수령액 차이

가입기간	평균 수령액
20년 이상	112만 539원
10~19년	44만 2177원
전체 평균	67만 9924원

여기에서 결론은 아주 명확합니다.

👉 20년 이상 꾸준히 가입하면 월 100만 원대가 기본선이 된다.
👉 10~19년 가입자는 체계적으로 준비한 적이 없는 경우가 대부분이다.

즉, “연금이 적다”는 게 아니라
짧게 넣은 사람들이 많았을 뿐이라는 이야기 입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

3️⃣ 왜 어떤 사람은 300만 원 넘고,
      어떤 사람은 40만 원에 그칠까?

 

고수들의 공통점은 딱 4가지 입니다.
그리고 전부 ‘일반인도 따라할 수 있는 구조’ 입니다.

 

 

 

1. 가입 기간을 길게 가져간다 (가장 중요)

국민연금은 시간이 수익률이다.
20년 기준 112만 원 → 30년이면 구조적으로 더 커질 수밖에 없다.

국민연금은 단순 적립식이 아니라
평균 소득 기준액 × 가입 기간 × 소득대체율 구조로 계산되기 때문에
“얼마나 오래 유지했는가”가 핵심이다.

 

 

 

2. 추납(추후납부) 적극 활용

경력 단절, 사업 실패, 실직 등으로 납부를 못 한 기간을
최대 10년까지 다시 납부할 수 있는 제도다.

이걸 사용한 사람과 안 한 사람의 차이는
수령액에서 평생 100만 원 이상 차이가 날 수 있다.

 

 

3. 연기연금 선택 (최대 +36%)

연금을 65세에 바로 받지 않고
1~5년 늦추면(최대 70세까지) 연 7.2%씩 증가한다.

5년 연기 = 총 36% 증가

300만 원 수령자의 핵심 요인 중 하나가 바로 이거다.

 

 

 

4. 크레딧 제도 활용

• 군복무 크레딧
• 출산 크레딧
• 실직 크레딧

이런 제도를 통해 ‘가입 기간’을 늘리면
연금 수령액은 눈에 띄게 증가한다.

 

 

 

 

 

 

 

4️⃣ 월 200만 원 이상 수령자도
      8만 명을 넘었다

 

월 200만 원 이상 받는 사람은  8만 2484명이나 된다고 합니다.

한때는 “있는 사람들만 받는 연금”이라 여겨졌지만
2025년 국민연금은 누구나 전략적으로 접근하면 충분히 만들 수 있는 구조 입니다.

 

즉, 국민연금은 더 이상 ‘부족한 연금’이 아니라

 

👉 실질적 노후 소득의 중심축이 되고 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

5️⃣ 국민연금 기금 1300조 원 돌파
      — 안정성을 의심할 필요가 없는 이유

2025년 7월 말 기준 기금은 1304조 원.
올해만 운용 수익 84조 원.

특징은 두 가지 입니다.

① 해외 주식 비중이 국내 주식의 두 배 이상 → 글로벌 분산투자 성과
② 장기 복리 구조 → 단기 등락과 무관하게 안정적 운용

국민연금은 “세금”이 아니라
한국 국민 전체의 장기 펀드라고 보는 게 더 정확 합니다.

 

 

 

6️⃣ 지금 시작해도 늦지 않은 실전
      ‘연금 재테크 전략’

 

 

전략 1. 가입 기간이 부족하다면 ‘추납

            + 크레딧’ 먼저 체크

추납 10년 + 군복무 6개월 + 출산 12개월

 → 실제 가입 기간을 15년 이상 늘리는 효과

이건 지금 시작하든, 40대든, 50대든 모두 적용 가능.

 

 

 

전략 2. 연기연금은 선택이 아니라 “필승 옵션”

만약 65세 시점에 소득이 조금이라도 있다면
받지 말고 연기하는 게 수익률 면에서 압도적으로 유리합니다.

 

 

전략 3. 국민연금은 퇴직연금과
            함께 봐야 시너지 폭발

국민연금 120만 원 + 퇴직연금 IRP 월 80만 원
→ 노후 월 생활비 200만 원 체계 완성

 

 

 

✍️마무리

“국민연금은 오래·꾸준히·전략적으로 납부하면 월 300만 원도 현실이 된다.”

 

국민연금은 부족한 제도가 아니라
그 제도를 제대로 활용하는 사람이 적었을 뿐 입니다.

2025년부터는 연금이 ‘세금’이 아니라
미래를 위한 가장 기본적인 투자라는 관점으로 접근해야 합니다.

 

 

 

오늘도 부자 됩시다~